Digital Finance Package – fundament cyfrowego rynku finansowego UE
14 lip
W dobie przyspieszonej cyfryzacji, Unia Europejska wdraża kompleksowy zestaw regulacji, które mają ujednolicić i zabezpieczyć funkcjonowanie cyfrowych usług finansowych. Mowa o tzw. Digital Finance Package (DFP) – pakiecie legislacyjnym, który ma na celu budowę nowoczesnego, zharmonizowanego i bezpiecznego rynku cyfrowych finansów w UE.
To zmiana systemowa, która dotyczy nie tylko banków i fintechów, ale również pośredników finansowych. Wpływa na sposób świadczenia usług, przechowywania danych, reklamowania produktów i relacji z klientem.
Co zawiera Digital Finance Package?
Ogłoszony przez Komisję Europejską we wrześniu 2020 r., pakiet obejmuje cztery główne akty prawne:
- Rozporządzenie DORA – Digital Operational Resilience Act (Rozporządzenie UE 2022/2554)
- Rozporządzenie MiCA – Markets in Crypto-Assets (UE 2023/1114)
- Nowelizacja PSD2 → PSD3 i PSR – nowe przepisy o usługach płatniczych
- Rozporządzenie ws. jednolitego dostępu do danych finansowych – FIDA
To nie tylko techniczne dokumenty – one zmieniają sposób działania całego sektora finansowego, wymuszając cyfrowe bezpieczeństwo, transparentność i interoperacyjność systemów.
Co to oznacza dla pośredników kredytowych?
1. Obowiązek zapewnienia odporności cyfrowej (DORA)
Choć DORA bezpośrednio dotyczy głównie dużych instytucji (banków, fintechów), pośrednicy będą pośrednio objęci wymogami przez umowy partnerskie. W szczególności:
- obowiązek posiadania planów ciągłości działania (BCP),
- zabezpieczenia danych klientów,
- reagowania na incydenty cyberbezpieczeństwa,
- nadzór nad dostawcami zewnętrznych usług IT (np. CRM, e-mail, podpisy elektroniczne).
2. Cyfrowe kanały sprzedaży i obowiązki informacyjne
Digitalizacja usług nie zwalnia z obowiązków informacyjnych. Wręcz przeciwnie – każdy formularz online, chatbot czy aplikacja mobilna musi:
- zapewniać pełną zgodność z CCD/MCD/ID,
- umożliwiać archiwizację i weryfikację działań klienta (dowód zgody, potwierdzenia).
3. Nowe podejście do danych klienta (FIDA)
FIDA ma wprowadzić otwarty dostęp do danych finansowych konsumentów. Pośrednicy – za zgodą klienta – będą mogli uzyskać dostęp do danych bankowych, oszczędnościowych, inwestycyjnych, by:
- precyzyjniej dopasować ofertę,
- prowadzić doradztwo zgodnie z profilem ryzyka i zdolnością.
4. Rozliczalność i nadzór nad procesami cyfrowymi
Cyfrowy proces sprzedaży kredytu czy pożyczki musi być kontrolowalny:
- zarejestrowany,
- zgodny z RODO,
- spełniający warunki prawne analogiczne jak kontakt osobisty.
Korzyści i ryzyka dla rynku
Korzyści:
- większe zaufanie do usług cyfrowych,
- niższe koszty obsługi i większa dostępność produktów,
- możliwość tworzenia zaawansowanych platform doradczych przez pośredników.
Ryzyka:
- konieczność inwestycji w zgodność systemów IT z nowymi wymogami,
- ryzyko audytów i kar za nieprawidłowości w procesie online,
- presja na profesjonalizację usług cyfrowych – koniec „chałupniczych” stron www bez polityki bezpieczeństwa i archiwizacji.
Terminy wdrożeń
- DORA – stosowanie od 17 stycznia 2025 r.
- MiCA – częściowo obowiązuje od czerwca 2024 r.
- PSD3 i PSR – projektowane, wdrożenie planowane na 2026
- FIDA – projekt w trakcie prac legislacyjnych, wejście przewidywane w 2026
Co powinien zrobić pośrednik już dziś?
- Zweryfikuj swój model działania online – czy zapewnia zgodność z przepisami, bezpieczeństwo danych i rejestrowalność?
- Zbadaj zgodność dostawców IT – CRM, hosting, podpis elektroniczny – czy spełniają standardy DORA?
- Zadbaj o bezpieczeństwo i ciągłość działania – procedury backupu, awarii, cyberataków.
- Przygotuj cyfrowe klauzule informacyjne i zgody – RODO, marketing, obowiązki informacyjne.
- Śledź wdrożenia FIDA i PSD3 – będą miały wpływ na strategię ofertowania i analizę klienta.
Podstawa prawna:
- Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2022/2554 (DORA)
- Rozporządzenie (UE) 2023/1114 (MiCA)
- Projekt dyrektywy PSD3 i rozporządzenia PSR
- Komunikat KE COM(2020) 591 final – Digital Finance Strategy
- Projekt Rozporządzenia FIDA – framework for financial data access
Zoptymalizuj swoje finanse już dziś
Zainwestuj w swoją przyszłość finansową. Sprawdź nasze usługi, które pomogą Ci w zarządzaniu kredytami i finansami.
Przeglądaj inne artykuły
30 wrz
Szablon formularza ESIS – jak przygotować zgodnie z wymogami unijnymi?
Formularz ESIS (European Standardised Information Sheet) to jeden z najważniejszych dokumentów w procesie udzielania kredytu hipotecznego – stanowi podstawowe źródło informacji dla klienta i fundament realizacji obowiązków informacyjnych pośrednika kredytowego. Zgodnie z prawem unijnym, ESIS musi być przekazany klientowi na odpowiednim etapie procesu i w odpowiednim formacie, a jego treść nie podlega swobodnej interpretacji. Dobrze przygotowany formularz ESIS to nie tylko zgodność z przepisami, ale także realna pomoc dla klienta w porównaniu ofert. W tym artykule pokazuję, jak krok po kroku zbudować prawidłowy formularz ESIS, jakie elementy są obowiązkowe i czego należy bezwzględnie unikać.
8 wrz
Jak zaktualizować formularze zgód, by były zgodne z przepisami?
Formularze zgód są jednym z najczęściej powielanych dokumentów w firmach pośrednictwa finansowego – a jednocześnie najczęściej powielają błędy sprzeczne z RODO i ustawą o świadczeniu usług drogą elektroniczną. Zbyt ogólne zapisy, zgody łączone z obowiązkami ustawowymi, „ptaszek” zaznaczony domyślnie – to typowe pułapki. Dla pośrednika finansowego dobrze skonstruowana zgoda to nie tylko obowiązek – to dowód na profesjonalizm i tarcza ochronna w razie sporu. W tym artykule pokazuję, jak zaktualizować zgody w zgodzie z najnowszymi wymogami, decyzjami UODO i orzecznictwem.
29 sie
Procedura AML krok po kroku – wzór do wdrożenia w Twojej firmie
Dla wielu pośredników kredytowych AML (czyli przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu) to pojęcie kojarzące się z dużymi instytucjami – bankami, kantorami, giełdami kryptowalut. Tymczasem również niewielkie firmy pośrednictwa finansowego mogą być uznane za instytucje obowiązane i mieć obowiązek wdrożenia procedury AML. Obowiązki te wynikają wprost z ustawy AML i obejmują nie tylko instytucje pożyczkowe czy biura usług płatniczych, ale też pośredników współpracujących z bankami i instytucjami kredytowymi. Niezastosowanie się do wymogów może grozić karami finansowymi i reputacyjnymi. Poniżej znajdziesz praktyczny wzór procedury AML, który możesz zaadaptować do własnej działalności.
19 sie
Jak przygotować się do kontroli KNF – praktyczne wskazówki dla pośrednika kredytowego
Wielu pośredników kredytowych obawia się kontroli Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), kojarząc ją z dużymi instytucjami finansowymi. Tymczasem nadzór obejmuje również mniejsze podmioty – zwłaszcza jeśli posiadają wpis do rejestru prowadzonego przez KNF i wykonują czynności pośrednictwa w zakresie kredytów konsumenckich lub hipotecznych. Kontrola KNF może być zapowiedziana, niezapowiedziana, doraźna lub planowa. Może wynikać z harmonogramu, ale również z donosu, skargi klienta lub analizy rynku. Jak się przygotować, by nie tylko „przetrwać”, ale przejść ją z podniesionym czołem?