Szablon formularza ESIS – jak przygotować zgodnie z wymogami unijnymi?
30 wrz
Czym jest formularz ESIS i kiedy musi być przekazany?
ESIS to standardowy formularz informacyjny dla kredytów zabezpieczonych hipotecznie. Jego celem jest umożliwienie klientowi łatwego porównania ofert kredytowych – niezależnie od banku, kraju czy pośrednika. Formularz musi być:
- przekazany klientowi bezpłatnie,
- zanim klient złoży wniosek o kredyt,
- w trwałym nośniku (papier, e-mail, PDF),
- dla każdej konkretnej oferty kredytu.
Kto odpowiada za przygotowanie ESIS?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz unijną dyrektywą MCD (Mortgage Credit Directive), formularz ESIS sporządza instytucja kredytowa, ale pośrednik musi go przekazać klientowi i zadbać, by:
- był kompletny,
- aktualny,
- zrozumiały dla klienta,
- zgodny z przepisami.
Jeśli pośrednik współpracuje z bankiem lub fintechami, powinien posiadać aktualne wzory formularzy ESIS dla każdego produktu.
Jak wygląda struktura formularza ESIS?
Unijny formularz ma ściśle określony układ. Oto obowiązkowe sekcje:
- Wprowadzenie – kto sporządził dokument i w jakim celu.
- Główne cechy kredytu – kwota, czas trwania, waluta, oprocentowanie.
- Stopa oprocentowania i inne koszty – RRSO, prowizje, opłaty.
- Częstotliwość i liczba płatności – raty, kalendarz spłat.
- Obowiązki pożyczkobiorcy – co musi robić klient, np. ubezpieczenie.
- Skutki niespłacania – egzekucja, wpis do rejestrów.
- Zmienność warunków – możliwość zmiany stopy, kursu waluty.
- Informacje dodatkowe – np. czy można przenieść kredyt.
- Kontakt i reklamacje – gdzie klient może zgłosić zastrzeżenia.
- Symulacja spłat – przykładowy harmonogram w oparciu o warunki umowy.
Czego nie wolno robić w formularzu ESIS?
- Modyfikować układu sekcji – kolejność i nazwy są ustalone unijnie.
- Pomijać obowiązkowych informacji – nawet jeśli wydają się oczywiste.
- Wstawiać reklam lub sugestii handlowych – ESIS to dokument neutralny.
- Uzależniać jego wydania od zgody marketingowej.
Dobre praktyki dla pośrednika
- Zadbaj o aktualność wzorów – regularnie aktualizuj szablony z instytucjami współpracującymi.
- Używaj trwałych nośników – nie pokazuj formularza tylko na ekranie.
- Omawiaj ESIS z klientem – wyjaśnij, które elementy są najważniejsze.
- Zarchiwizuj formularz – zachowaj kopię formularza przekazanego klientowi.
- Nie łącz ESIS z ofertą wstępną – to dwa różne dokumenty.
Podstawy prawne
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym i o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
- – art. 20–26
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
- Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. (MCD)
- https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/?uri=CELEX%3A32014L0017
- Rozporządzenie delegowane Komisji (UE) 2016/1841 z dnia 14 czerwca 2016 r.
- – zawierające wzór formularza ESIS
- https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/?uri=CELEX:32016R1841
Podsumowanie
Formularz ESIS to nie tylko wymóg formalny, ale kluczowy element ochrony konsumenta w sektorze kredytów hipotecznych. Pośrednik nie musi go samodzielnie tworzyć od zera, ale odpowiada za jego prawidłowe przekazanie i zrozumienie przez klienta. Zadbaj o zgodność z przepisami i potraktuj ESIS jako narzędzie budowania zaufania.
Zoptymalizuj swoje finanse już dziś
Zainwestuj w swoją przyszłość finansową. Sprawdź nasze usługi, które pomogą Ci w zarządzaniu kredytami i finansami.
Przeglądaj inne artykuły
8 wrz
Jak zaktualizować formularze zgód, by były zgodne z przepisami?
Formularze zgód są jednym z najczęściej powielanych dokumentów w firmach pośrednictwa finansowego – a jednocześnie najczęściej powielają błędy sprzeczne z RODO i ustawą o świadczeniu usług drogą elektroniczną. Zbyt ogólne zapisy, zgody łączone z obowiązkami ustawowymi, „ptaszek” zaznaczony domyślnie – to typowe pułapki. Dla pośrednika finansowego dobrze skonstruowana zgoda to nie tylko obowiązek – to dowód na profesjonalizm i tarcza ochronna w razie sporu. W tym artykule pokazuję, jak zaktualizować zgody w zgodzie z najnowszymi wymogami, decyzjami UODO i orzecznictwem.
29 sie
Procedura AML krok po kroku – wzór do wdrożenia w Twojej firmie
Dla wielu pośredników kredytowych AML (czyli przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu) to pojęcie kojarzące się z dużymi instytucjami – bankami, kantorami, giełdami kryptowalut. Tymczasem również niewielkie firmy pośrednictwa finansowego mogą być uznane za instytucje obowiązane i mieć obowiązek wdrożenia procedury AML. Obowiązki te wynikają wprost z ustawy AML i obejmują nie tylko instytucje pożyczkowe czy biura usług płatniczych, ale też pośredników współpracujących z bankami i instytucjami kredytowymi. Niezastosowanie się do wymogów może grozić karami finansowymi i reputacyjnymi. Poniżej znajdziesz praktyczny wzór procedury AML, który możesz zaadaptować do własnej działalności.
19 sie
Jak przygotować się do kontroli KNF – praktyczne wskazówki dla pośrednika kredytowego
Wielu pośredników kredytowych obawia się kontroli Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), kojarząc ją z dużymi instytucjami finansowymi. Tymczasem nadzór obejmuje również mniejsze podmioty – zwłaszcza jeśli posiadają wpis do rejestru prowadzonego przez KNF i wykonują czynności pośrednictwa w zakresie kredytów konsumenckich lub hipotecznych. Kontrola KNF może być zapowiedziana, niezapowiedziana, doraźna lub planowa. Może wynikać z harmonogramu, ale również z donosu, skargi klienta lub analizy rynku. Jak się przygotować, by nie tylko „przetrwać”, ale przejść ją z podniesionym czołem?