Pośrednictwo

Polskie zasady reklamy usług finansowych a praktyka UOKiK

3 lip

Reklama usług finansowych, zwłaszcza kredytów konsumenckich i hipotecznych, podlega ścisłym regulacjom. Polskie prawo wymaga, by komunikaty reklamowe były rzetelne, jednoznaczne i nie wprowadzały konsumenta w błąd. Z kolei praktyka Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) pokazuje, że za nieuczciwe hasła marketingowe mogą grozić kary liczone w milionach złotych. Ten temat zaskakuje wielu pośredników – bo odpowiedzialność ponosi nie tylko bank czy pożyczkodawca, ale również pośrednik posługujący się reklamą.

Polskie zasady reklamy usług finansowych a praktyka UOKiK

Reklama usług finansowych, zwłaszcza kredytów konsumenckich i hipotecznych, podlega ścisłym regulacjom. Polskie prawo wymaga, by komunikaty reklamowe były rzetelne, jednoznaczne i nie wprowadzały konsumenta w błąd. Z kolei praktyka Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) pokazuje, że za nieuczciwe hasła marketingowe mogą grozić kary liczone w milionach złotych. Ten temat zaskakuje wielu pośredników – bo odpowiedzialność ponosi nie tylko bank czy pożyczkodawca, ale również pośrednik posługujący się reklamą.


Podstawa prawna

Reklama usług finansowych w Polsce regulowana jest m.in. przez:

  • Ustawę o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (Dz.U. 2022 poz. 1233),
  • Ustawę o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2022 poz. 246),
  • Ustawę o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2023 poz. 2193),
  • Ustawę o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz.U. 2023 poz. 1689),
  • Rekomendacje i raporty UOKiK oraz decyzje Prezesa UOKiK.


Co mówi prawo?

1. Reklama nie może wprowadzać w błąd

Zabronione jest używanie haseł, które:

  • sugerują brak kosztów, gdy faktycznie występują,
  • używają sformułowań typu „0 zł”, „darmowy”, „najtańszy” bez uzasadnienia,
  • pomijają informację o RRSO, nawet w drobnym druku,
  • zatajają warunki, od których zależy dostępność produktu.

Przykład z orzecznictwa: kara 3 mln zł dla jednej z firm pożyczkowych za reklamowanie kredytu jako „darmowego”, mimo że dotyczyło to tylko pierwszej pożyczki i przy spełnieniu wielu warunków.


2. Reklama musi zawierać kluczowe informacje

Jeśli reklama zawiera jakiekolwiek dane o koszcie kredytu (np. „raty od 500 zł”, „oprocentowanie 8%”), to:

  • obowiązkowo należy podać RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania),
  • trzeba wskazać całkowity koszt kredytu,
  • konieczne jest pokazanie przykładu reprezentatywnego, zgodnego z ustawą.


3. Rzetelna forma przekazu

Reklama musi być:

  • czytelna wizualnie i fonetycznie – zakaz ukrywania informacji w mikrotekście lub zbyt szybkiej lektury w spocie audio,
  • zrozumiała językowo – bez skomplikowanych zwrotów i skrótów bez wyjaśnienia,
  • kompletna – nie może eksponować korzyści przy jednoczesnym pomijaniu ryzyk.


Praktyka UOKiK – na co warto uważać?

UOKiK regularnie kontroluje reklamy finansowe w mediach, internecie i u pośredników. Oto najczęstsze błędy popełniane w praktyce. Brak informacji o RRSO w reklamie może skutkować nałożeniem kary finansowej sięgającej nawet 10% obrotu. Stosowanie haseł typu „kredyt bez kosztów” bez odpowiedniego wyjaśnienia może zostać uznane za praktykę wprowadzającą konsumentów w błąd. Również niedookreślone warunki promocji mogą prowadzić do sankcji związanych z nieuczciwą praktyką rynkową. Z kolei ukrywanie informacji o konieczności zabezpieczenia kredytu może skutkować decyzją o zakazie emisji danej reklamy oraz dodatkową karą finansową.

Dobre praktyki dla pośredników

  1. Zawsze podawaj RRSO – jeśli mówisz o kosztach, ratach lub oprocentowaniu.
  2. Zamieszczaj reprezentatywny przykład – zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim.
  3. Unikaj haseł typu „bez BIK”, „każdy dostanie”, „na dowód” – mogą być uznane za manipulację.
  4. Nie promuj konkretnych ofert bez zgody instytucji – i bez aktualnych danych.
  5. Zgłaszaj reklamy do działu prawnego lub compliance – przed ich publikacją.
  6. Oznaczaj reklamy jako sponsorowane w social media – zgodnie z wytycznymi UOKiK i UOKiK Influencerów.


Co powinien wiedzieć pośrednik?

  • Odpowiadasz za każdą reklamę, którą sam tworzysz lub udostępniasz.
  • To, że bank lub firma pożyczkowa „zatwierdziła reklamę”, nie zwalnia Cię z odpowiedzialności, jeśli publikujesz ją na własnych kanałach.
  • W razie kontroli, UOKiK może zażądać dowodów zgodności reklamy z prawem – trzymaj kopie i zgody.

Podsumowanie

Reklama usług finansowych to pole minowe, na którym wiele firm już się potknęło. Dziś odpowiedzialność za treść komunikatu marketingowego spoczywa również na pośredniku – niezależnie od jego relacji z instytucją finansową. Transparentność, uczciwość i zgodność z prawem to nie tylko bezpieczna strategia, ale też element budowania zaufania klientów i wiarygodności rynkowej.


Podstawy prawne i źródła:

  • Ustawa o kredycie konsumenckim – art. 7 i 7a
  • Ustawa o kredycie hipotecznym – art. 13–15
  • Ustawa o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym
  • Komunikat Prezesa UOKiK dla influencerów i reklamodawców (2022)
  • Decyzje UOKiK nr DDK-1/2023, DDK-5/2022 (dot. reklam usług pożyczkowych)

 

Zoptymalizuj swoje finanse już dziś

Zainwestuj w swoją przyszłość finansową. Sprawdź nasze usługi, które pomogą Ci w zarządzaniu kredytami i finansami.
Napisz do nas
Kontakt

Skontaktuj się z nami